来源:澳洲网站
死亡和残疾给付金和保险金 若您不幸去世或由于疾病或事故导致无法工作,则基金还可支付保险权益。 除非雇主承担,否则您的基金通常会从您的账户中收取保险费用。有些基金无需体检或提问即可马上办理保险业务。 决定自己需要多少保险,并比较成本。 没有充足的保险,您及您的受养人都会处于风险之中。转换基金前,务必要检查您的受保方式。 查询有关年龄、危险工种、兼职或临时工作以及产假的限制规定。有些基金会强制规定投保,一些基金允许您退出且不收取费用,而另外一些基金则允许您加入其中。
比较投资方案 很多基金都会让您选择投资策略,有些基金同时还提供众多投资方案。您并非一定要选择──很多人都乐意让受托人代为选择投资策略。 选择基金时,要决定自己到底可能要使用多少投资选择。通常大约有四种左右的投资方案供您选择,参阅第25页的「投资策略有何意义」。您至少可以有下列的选择,可能很有帮助: ● 高增长高风险 ● 低增长低风险。 这让您能够在某种程度管理公积金的投资方式,参阅本报即将登载的「选择您的投资策略」。
判断投资业绩 基金的投资业绩通常会大大影响退休所得的金额。 没有人能够断言哪种基金业绩最佳。选择正确投资策略及低费用基金更加可靠,并在投资过程中坦然面对投资业绩的起伏。 这里提供一些业绩判断窍门: 1. 寻找合理业绩。试图找出来年的最佳业绩表现基金就是在白白浪费时间。 2. 判断至少五年时间的业绩。公积金是一项长期投资,短期资料,如最近12个月或更短时间,几乎毫无意义。 3. 比较同类基金。如果一只基金把70–80%的金额投入股票和房产,则只能将其与类似基金进行比较,而不要和60–70%投入现金和固定利息的基金相比。较高费用并不能保证较高回报。 4. 尽量利用基金的相同起止日期来加以比较。六月至六月的五年业绩与一月至一月的业绩会有所不同。 ASIC在FIDO网站上刊登不同投资策略的五年和十年平均业绩数据。少数基金会打破长期平均线,要选出哪些基金会有此表现确实是只能依靠推断猜测。 若您的基金在五年期内表现低于平均线,则您可考虑转换基金。参阅本报即将登载的「转换基金」。 以往业绩不能保证日后收益。今天业绩最好的基金,在长时间内业绩可能会退到平均线。但是,业绩持续低迷,情况可能难以扭转。 调研公司会评级公积基金,通常会把评级结果刊登在报纸和网站上。
消费型基金? 查阅基金年报和网站,若有疑问请与之联系,看看您是否适合参加。寻找: 1. 有关投资策略的清晰及有意义的资料、长期业绩、投资和管理投资风险 2. 有效低成本的管理 3. 受托人(trustee)和基金经理(fund managers)关系的明确说明 4. 与成员和监管机构(regulators)之间的良好来往记录。例如,查阅审计师报告和监管机构网站(ASIC, APRA, ATO) 5. 及时发布的年度报告、业绩更新和通讯稿 6. 有用的帮助热线或网站。
自管公积基金? 您可以自行设立私人公积基金并自管,但应遵守ATO的严格法规监管。运作自己的基金非常复杂,因此要在设立前认真考虑。简而言之,您必须: ● 成为一名基金受托人(trustee),这个职责将给您带来重大的法律责任 ● 只能利用这些钱来提供退休收益,不得用以经商或让自己或其他基金外人士受益 ● 制定并遵循投资政策,确保基金能够满足成员的退休需求 ● 谨慎保管记录,以便基金能够接受审计。 您需要: ● 在基金里投入约$20万(但预测或有变化),以便让基金的设立和年度运作成本值得 ● 专业会计、税收、审计和法律意见以便妥善运作──这些服务全都需要开支 ● 时间、技术和兴趣以妥善管理好基金,并安排适当的寿险 欲具体了解作为自管基金的受托人您需要做些甚么,可向ATO预订《自管公积基金──受托人的职责和责任》刊物(Self managed superannuation funds – Role and responsibilities of trustees, NAT 11032)。
需要更多帮助? 若您给予自己充分的时间来了解公积金并消化基金知识,您也许会发现这份刊物已经足够了。 若您面临裁员或计划退休,Centrelink理财信息服务(Financial Information Service)提供免费、无偏见的信息,即使您不想申领退休金或福利也可参考,详见第50页。 以下情况下您可能还需要向专业顾问征询个人意见,例如,您自行运作基金、拥有大量的公积金或其他资产、或投资于异常或更复杂的理财产品。 若欲征询个人意见,请选择专业从事公积金业务的持证理财顾问机构。ASIC的《征询意见》(Getting advice)手册能帮您选择顾问。请访问我们的FIDO网站下载或联络ASIC Infoline,电话1300 300 630,免费索取这本手册。 顾问可能会直接收费,或您也可以通过较高的基金费用来间接缴纳。很多顾问不提供行业或企业基金的意见,因此要在顾问推荐的基金与雇主基金和行业基金之间做出比较。若顾问建议您转换基金,记住要看看自己是否会损失收益、该基金五年业绩与您当前基金的对比情况如何、要缴纳哪些费用及还有其他哪些重要变化。要求顾问在意见书里明确说明这几点。 数据源:澳大利亚证券及投资监督管理委员会 相关文章:本文标签:公积金决策,基金From 公积金决策(四) 了解每种基金 by 澳洲新闻 | |||
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2012年3月31日星期六
公积金决策(四) 了解每种基金
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