公积金决策（七）

2012年4月30日星期一

公积金决策（七）

来源：澳洲网站

资料来源：澳大利亚证券及投资监督管理委员会

转换基金

转换基金是一个重要步骤。确保您不会损失重要福利或承担额外成本。别忘了把税号(Tax File Number)告知您的新基金。
若要为当前余额（包括之前雇主或个人供款）转换基金，请向旧或新基金索取基金转换表格。您可以转移或转换(roll over)您的公积金，但要遵循一些例外情况。旧基金有一个月的转换期。
要为未来雇主的供款转换基金，请遵循本版3月8日登载的"选择基金＂所给出的步骤。
转换基金的理想原因包括：
•   变换工作，且新雇主不能使用当前基金
•   整合公积金账户，以减少成本和文书
•   更适合您的较低成本或较优服务
•   与类似基金相比，五年期投资业绩不善。
转换基金的不当原因包括：
•   仅仅由于基金公布负收益回报而产生的恐慌心理。坚持五年期或更长期间的业绩判断。
•   追捧高业绩基金。若基金来年表现不善，您就会遭受意想不到的损失，而这也很经常发生。
雇主供款受到影响？
看看转换基金是否会改变雇主的供款额。若雇主为您当前基金缴纳的供款额超过法定的9%，那么转换基金就会减少您的收益。有时其表现方式比较不明显，尤其是给付既定型基金(defined benefit funds)。例如，由于下列原因雇主可能会缴纳更多款项或提供更好福利：
•   随着您服务年限的增长
•   若您自行供款或提高供款额
•   只有在您为该雇主工作特定时间后这些钱才能全部归属于您（称为"全部受益＂('fully vested')）
检查对福利和成本的影响
•   退休福利：一些基金，特别是给付既定型基金(defined benefit funds)可能会限制或减少您的转换额度，这样就能让资金更好地保留在基金里，直至您退休。
•   保险福利：确保您处于承保范围内。是否会自动承保？旧基金的保险期限多长，新基金何时开始承保？
•   成本：看看旧基金的销户费和新基金的供款费是多少。这些费用都取自您的账户，从而减少您的收益。

变换工作

离开当前雇主变换工作，是您查询及整合公积金账户的良机。
您应决定要对现有公积金做何处理，并考虑是否重新选择基金，以便新雇主日后为您缴纳供款。
尽量保持较少公积金账户通常能节约时间和金钱。否则，随着工作的变换，您就会开立一系列收取费用并需要您联系方式的公积金账户（以及您可能不需要的保险品种）――参阅前一节的"转换基金＂。

若您不得不一并退出当前基金，您可以将现有公积金转入加盟新雇主时所选择的基金里。若您能把钱留在旧基金里，请查询新雇主的基金或其他基金能够给您提供些什么。若有可能，您可能希望新雇主把供款缴纳至当前基金里。
变换工作有时会增加您在旧基金里缴纳的费用，特别是在您新雇主不提供旧基金时。
若您遭受裁员，请查询您的基金是否提供福利权益。做出决定、接受金钱或签署任何文件之前，请寻找最佳的资金处理方式。您可能无法撤销自己不满意的决定。
保存及未保存收益
离职时，您的大部分累积收益可能不得不保存在基金里。1999年7月1日后缴纳的供款数额，包括投资所得，都必须保管或"保存＂('preserved')于公积金内。（该日期前雇主提供的福利也要保存。）
您的最新年度声明或基金能告诉您是否有任何"未保存＂('unpreserved')的款项。您仍可以将这些收益转换新公积金里，从而大大提高您的退休储蓄金额。若您提取这些收益用于开支或投资于基金外，您可能就要缴纳额外税款。