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文／简天伦 (旅美经济专家、波士顿大学经济学博士) 目前整个中国大陆银行体系仍然由国有的四大银行（中国银行、中国工商银行、中国农业银行和建设银行）垄断。中国这么大的一个国家，现在经济在世界上已经是第二位，中国13亿人口，银行总共加起来才几十家，再加上外资银行分公司，也不过百家；美国只有3亿人口，可是有8千多家银行。而即使是在这百家银行当中，中国四大国有银行垄断了80%以上的业务。 垄断产生暴利 可以说中国的银行利润是天上掉下来的，就是由于大陆这个体制造成的。银行业者赚的要比其他行业多得多。为什么呢？由于中国的利率由政府规定，存贷款利差是由政策规定的，银行可变动的幅度极小，所以，在这种情况下，四大银行就等于垄断了中国的银行业，垄断了银行业务的利润。例如：目前中国的一年定期储蓄存款利率是3.50%，而1年到3年期的贷款利率是6.56%，也就是说，只要银行将存款贷出去了，一年的利息就要差出3个百分点。那么一年就可以赚3%，稳赚不赔。 由于存贷款利率政策上的限制，中国银行董事长肖钢说：「人民币贷款的净利差几乎是国际市场上外币贷款利差的两倍。在这种环境下，哪家银行不想增加贷款呢？银行贷得越多，赚的利润越多。」 中国银行业到底赚了多少钱呢？中国的银行业在2011年赚了1万亿还多的利润，而其中70%多都是由利差赚来的，其中国有四大银行则赚达85%以上。而在其他的国家大概是50%至60%。明显的，中国的银行业是靠利差吃饭，靠政府的利息政策发财，而国有银行的垄断地位让它做好做坏都赚钱。没有什么竞争它就可以赚到很多很多钱。所以，某种意义上来说，只要你进了中国的银行业，那就是赚钱要比别人多得多。反过来讲，大家可想而知这些银行业的领导都是百万、千万富翁，中国的贫富差距光从行业垄断这一点就可以得出，只要你进了银行业，你自然是中上层以上的个人收入。 那么，银行的利润率到底有多高呢？民生银行行长洪崎的话既生动又真实：「企业利润那么低，银行利润那么高，所以我们有时候利润太高了，有时候自己都不好意思公布。」民生银行的利润率高得都不好意思说了，2011年净利润上涨58.81%。 从银行员工的收入来看，一位普通的工作人员，没有什么官职，一年光奖金就是10万元以上， 比2011年中国城市居民年收入23,929元的4倍还多。人们一般都以为中国的石油业最垄断，但是中国银行业的营业收入、利润收入比石油行业还要高。实际上连银行自己都感觉到这个利润太高了，不好意思说了。他们也知道这根本就是不合情理的，民怨也很大。 垄断滋生腐败 中国中央人民广播电台4月3日报导，温家宝在广西及福建调查企业经营状况时呼吁，要对中国陈旧的金融体系进行改革，打破国有银行垄断金融业的局面。为什么要进行金融体系改革？因为中国的银行业长期垄断，中、小企业长期得不到资金，或者需要融资的时候得不到资金。国有大银行把住了这些企业的命脉，想给你就给你，不想给你就不给你，你的资金链一断，你的企业就得倒闭。尤其是中、小企业，你订单来的时候，他要是没有钱，他就没办法运作了。那怎么办？在这种情况下，中国就出现了许多非法经营的地下钱庄、贷款公司等。 这种非法现象存在也是因为几方面造成的，一方面这种融资活动是由于垄断的银行业无法满足国民经济的需要就应运而生；另一方面，国有银行利用手中的权力攫取暴利。往往这些地下钱庄、贷款公司也是从银行分行储蓄所挪借来的钱，给国有银行的工作人员付一些佣金，然后以很高的利息大概30%、50%甚至70%、100%都有，贷给需要钱的公司、企业，从中赚取高利润。因此，那些中小企业就增加了成本。 金融改革前景 打破中国国有银行的垄断也就是要打破中国的计划经济残留下来的国有企业，国有公司和国有大银行，这是一个总的方向。而在这个时候温家宝释放要金融改革的信息，我觉得主要是现在中国的经济在放缓，如果金融体系不能充分发挥作用，搭建储户和需要资金的企业一方的桥梁的话，资金就无法充分的运用。所以现在要打破这种垄断，批准一些贷款公司或者是私营银行。建立小银行、地区性银行、小区性银行。其实美国也好，别的国家也好，主要还是一些中小银行在帮助一些小的企业贷款，推动了经济发展。 再一个因素也是改革的时机，银行业因为行业垄断，捞取高额的垄断利润，就是在不公平的竞争中获利。这不但引起社会的不满，而且提高了资金成本。目前中国的生产总值（GDP）中大约65%是由中小企业创造的。然而，正是这些企业得不到发展资金，打破金融垄断有助于发展中小企业，推动经济健康、均衡地发展。 从中国2011年的情况来看，银行业的人均利润达到将近40万元，而中等规模以上的工业企业利润人均还不到4万元，也就是说，银行业的利润相当于一般企业利润的10倍以上。因此，现行银行体系中的人和与银行相关的利益集团很可能会千方百计的阻挠这个改革。另外一方面，审批这些银行的地方政府也好，监管银行体系的官员也好，可能会从中大捞一把。即便如此，我觉得打破银行垄断的金融改革会得人心，所以不管从上到下，支持的人应还是主流的，可能会缓慢一些，也可能效果不尽人意，但还是应该往这方面走。至于整个中共政府换届，中国政局变化后金融体系改革会不会继续走下去，这个根本不用考虑。因为中共下台了以后，金融改革肯定会进行的。 但从现在的报导来看，目前只是在整顿现有的一些乡镇贷款公司、地下钱庄，也就是要兴办私营银行或者是金融服务公司之类的。这样，在这种金融体制下，就会出现一些合法的私营金融服务行业。充其量只是对现有的金融体制做了一些补充，目前还没有看到要将国有银行私有化的实际改革内容出笼。 金融改革谁受益 我最担心的问题，就是如果要实行金融体制改革的话，是不是会出现更多的贪官。因为共产党的独裁统治，无法让人相信他们不会以手中的权力换取更多个人的利益。过去国企的改革，股份制改革，其结果都是肥了贪官，国有资产都变成了贪官的私有财产。 如果把这些国有银行私有化做为下一个经济改革的目标，那么在这个过程中一定要防止这些资产被瓜分到个别权贵手中，让他们冠冕堂皇地以私有化为名，分割中国的银行业资产，如果这种情况发生的话，中国的金融改革就会走向负面，导致中国的经济发展和贫富不均的情况更加恶化。 目前存在的困难，总的来说两个方面，一个就是国有银行他们不会那么心甘情愿的把自己的肥肉让出去，再一个就是政府官员可能通过各种手段捞钱。因为这四大国有银行的业务占中国金融市场的比例相当大，打破这些垄断就等于把他们口中的肥肉拿走。他们当然会想方设法以各种方式阻止。还有就是要审核这些区域银行、贷款公司，就存在批还是不批，又有一个权力怎么资产化的问题，因为现在中国大陆的政府官员把权力资产化做为一个正当的收入来源，所以在这个过程中一些政府官员会利用手中的权力捞钱，使得改革受阻。再有因为中国的诚信方面还是很成问题，如何在制度上保障贷款的回收，减少坏帐，也是改革成败的重要因素。所以这个金融改革在现行的政治制度下阻力重重，不一定能够顺利进行。
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